地方版房贷集中度细则密集出台 上海浙江海南等地考核上限调高

人民银行、银保监会联合下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》）近两月后，如今，多地监管针对辖内法人银行的房地产贷款集中度细则也陆续出台。

据了解，上海、浙江、海南等多地对辖内法人银行房地产贷款考核上限有所上调，但具体上调的银行档位以及上调幅度略有差异。目前出台的地方版细则中，也有厦门等地监管标准与《通知》保持一致，未进行调整。

资料来源：中国人民银行、东吴证券、海通证券 视觉中国图 杨靖制图资料来源：中国人民银行、东吴证券、海通证券 视觉中国图 杨靖制图

部分银行指标上浮

按照《通知》要求，房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分为五档：中资大型银行分别是40%和32.5%，中资中型银行分别是27.5%和20%，中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%，县域农合机构分别是17.5%和12.5%，村镇银行分别是12.5%和7.5%。

2月23日，从知情人士处获悉，人民银行上海分行和上海银保监局近期下发了辖内地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度的通知，对第三档、第五档银行相关监管指标分别上浮了2个百分点和1.5个百分点。

另从接近监管人士处了解，人民银行杭州中心支行、浙江银保监局近日发布《关于贯彻落实银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求的通知》，对浙江辖内地方法人金融机构房地产贷款集中度管理要求确定为：以第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求为基准，第三档上限不变，第四档上限提高1个百分点，第五档上限提高2个百分点。

此外，根据海南省人民政府办公厅微信公众号“海南省政府网”发文，目前海南已制定出台《关于实施海南省地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求的通知》。人民银行海口中心支行货币信贷管理处副处长石海峰表示，根据办法规定，海南省地方法人银行业金融机构主要适用第三至第五档。省内大部分地方法人银行业金融机构符合房地产贷款集中度管理制度要求。

“在政策允许的前提下，确定上调第三档房地产贷款占比上限2.5个百分点至25%，这样更符合海南实际，有助于相关机构更加合理优化信贷结构。”石海峰介绍称。

此外，从成都地区银行业内了解到，去年底监管下发通知，对四川省地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度上限实施分档管理。其中，第四档机构（县域农合机构）个人住房贷款占比上限调至14%（在《通知》基准上提高1.5个百分点），房地产贷款占比上限按照《通知》执行。

另据媒体报道，广东分别提高第三档、第四档相关银行的房地产贷款集中度上限2个百分点、2.5个百分点。山东将辖内城商行、民营银行（即第三档中部分机构）房地产贷款集中度标准上限调高2.5个百分点至25%。

不代表房贷管控力度放松

各地之所以可以在《通知》的基础上对地方银行房贷限额有所放宽，是因为《通知》中明确：各地可以按《通知》第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求为基准，在增减2.5个百分点的范围内，合理确定辖区内适用于相应档次的地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求。

东吴证券分析师马祥云在研报中指出，广东适度放松地方银行房地产贷款额度上限，本身符合前期房贷新规的要求，反映了因地制宜、稳定市场的政策导向。监管层近期仍在严查经营贷及消费贷违规流向楼市的问题，同时热点区域的房地产管控也持续严格，因此不代表房贷管控力度整体放松。

目前出台的地方版细则中，也有地方暂未上调考核指标上限。记者从厦门某地方法人银行获悉，年前人民银行厦门中心支行、厦门银保监局下发通知，厦门市法人银行业金融机构分属于第三档、第五档，两档机构的房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限分别为22.5%、17.5%；12.5%、7.5%，与《通知》保持一致。

《每日经济新闻》此前统计了37家上市银行截至去年6月末的个人住房贷款（按揭贷款）、房地产贷款在贷款总额中的占比，发现其中有11家银行的个人住房贷款或者房地产贷款占比越过“红线”，比例达到29.73%。

不过，监管给银行业金融机构留出了业务调整的过渡期。具体来看，2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自《通知》实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自《通知》实施之日起4年。