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蒙商银行获大公国际AAA评级 央行揭秘包商银行接管始末

财经热点 2020-08-06 09:39:36    上海证券报等
蒙商银行获大公国际AAA评级  央行揭秘包商银行接管始末

日前,大公国际确定蒙商银行的主体长期信用等级为AAA,评级展望为稳定。这是这家成立刚满三个月的新银行获得的第一份评级报告。


2020年4月30日,经银保监会批准,蒙商银行正式成立,收购承接包商银行的相关业务、资产和负债。来自建行系统的杨险峰、乔俊峰分别出任蒙商银行董事长和行长。


5月25日,蒙商银行全面对外营业;7月23日,大公国际通过对蒙商银行的信用状况进行分析和评估,确定蒙商银行的主体长期信用等级为AAA,评级展望为稳定。

蒙商银行获大公国际AAA评级  央行揭秘包商银行接管始末

蒙商银行行长乔俊峰近日接受上海证券报记者独家专访时指出,4月30日正式成立后,蒙商银行实现了客户稳定、业务稳定和队伍稳定的良好开局,目前公司正在搭建全新的组织架构、业务流程、风控体系,打造合格的公司治理结构,力争建成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的区域性城市商业银行。


AAA评级从何而来?

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AAA评级并非凭空而来,其一方面来自于强大的股东“站台撑腰”。


蒙商银行注册资本200亿元,在城商行队列中仅次于北京银行、中原银行。其中,内蒙古自治区财政及区内支柱产业的龙头国企合计持股约52.5%,存款保险基金管理有限责任公司持股27.5%,徽商银行、建设银行旗下建信投资分别持股15%、5%。


乔俊峰介绍,得益于各股东身份增信和背书,蒙商银行开业初期赢得市场和客户广泛认可,没有发生挤兑、负面舆情等情况,实现了平稳过渡,为各项起步工作奠定了坚实基础。


股东还为蒙商银行发展提供了“新鲜血液”。乔俊峰告诉记者,建行派出几十名综合素质较强的业务骨干支援蒙商银行发展,内蒙古自治区财政厅、当地人民银行、银保监局、农行、徽商银行也选派了专业人员支持,为蒙商银行可持续健康发展提供了良好的人才保障。


过去包商银行存款结构欠佳,目前蒙商银行正在主动清理高息存款、保证金存款等。在存量不合规业务逐渐退出的情况下,截至目前,该行核心存款较4月30日实现一定幅度增长,各项存款指标企稳回升,个人存款业务基本达到去年接托管日时的水平,同业存款占比大幅降低。


贷款方面,因为风控体系、合规流程尚在重构,蒙商银行还未大规模发放贷款,只开展了少量小微企业贷款、个贷、票据贴现业务。“贷款业务其实不愁,只要体系搭建完善了,业务就能正常开展,目前无论是股东还是地方企业,都有信贷需求。”乔俊峰称。


乔俊峰坦言,处置回收包商银行不良资产是蒙商特色业务之一。“不良资产按照公允价值承接,不良资产经营处置得好,也是未来重要的利润增长点。对此,我们专门建立了特殊资产管理部。”


AAA评级助力未来发展

蒙商银行获大公国际AAA评级  央行揭秘包商银行接管始末

“蒙商银行作为一家刚成立的银行,能够获得AAA的外部主体评级,在中国金融史上都很少见。”乔俊峰说,蒙商银行也成为内蒙古自治区内首家获评AAA评级的城商行。


获评AAA等级为蒙商银行未来拓宽融资渠道、控制融资成本起到积极的促进作用。AAA评级既为蒙商银行提供市场增信,也为同业机构对蒙商银行开展授信提供了另一个参考指标。


“如果没有这个评级,可能一些大行对蒙商银行的授信就达不到相当规模了,交易成本方面也有区别。”乔俊峰坦陈。


由于蒙商银行承接包商银行总行及内蒙古自治区内各分支机构的相关业务,据统计,准入的同业交易对手共有1182家,目前有业务余额的为91家。


截至目前,蒙商银行已经获得同业授信超过1000亿元,在大型国有银行的带动下,内蒙古区内同业机构也与蒙商银行建立业务合作,同业资金来源较为充足。目前蒙商银行同业负债超过650亿元,其中同业存单364亿元,期限结构与成本控制均较为合理。


“更为主要的是,我们充分利用今年市场资金价格走低时机,储备了较多低成本同业负债,迅速降低负债业务付息水平,不到包商银行成本的一半。”乔俊峰介绍。


记者获悉,蒙商银行近期获得银行间本币市场“最佳进步奖”,交易活跃度排名全市场第七。截至7月22日,该行金融市场资产共计664亿元,其中债券投资规模405亿元,主要构成是政府信用的利率债和高等级信用债,在疫情冲击背景下,持仓债券没有出现一笔新增违约。


央行包商银行接管始末

蒙商银行获大公国际AAA评级  央行揭秘包商银行接管始末

近日,人民银行通过其微信公众号发布了包商银行接管组组长周学东的文章,揭秘了包商银行被接管的始末。


2019年5月24日,包商银行因出现严重信用风险,被人民银行、银保监会联合接管。“这是中国金融发展史上的一个重大事件,其中反映出的公司治理失败的惨痛教训值得警醒。”周学东表示,诸多中小银行的风险,其背后的根源在于公司治理失灵,以及与之相关的金融腐败和违法犯罪。


早在2015年12月,包商银行向市场公开发行65亿元、期限10年的二级资本债,由主承销商中信证券、发行人律师北京天驰洪范律师事务所、信用评级机构大公国际资信评估公司、审计机构大华会计师事务所出具的“募集说明书”显示,截至2015年6月30日,包商银行的“不良贷款率为1.60%,拨备覆盖率168.86%,资本充足率10.82%”,“所有者权益243亿元”。


然而时隔一年半,当2017年5月专案组介入“明天系”案件后发现,包商银行自2005年以来仅大股东占款就累计高达1500亿元,且每年的利息就多达百亿元,长期无法还本付息。


周学东指出,这份“募集说明书”中所披露的主要指标是如何得出的!在此后的两年时间里,明天集团和包商银行开展自救,用尽一切手段,四处融资防范挤兑,直到2019年5月被依法接管。


“从接管开始之日起,接管组全面行使包商银行的经营管理权,委托建设银行托管包商银行的业务。”周学东表示,接管后,接管组始终坚持依法依规,按照市场化、法治化原则处置金融风险,由存款保险基金提供资金,对各类债权人特别是近500万储户、20万个人理财客户和3万户中小微企业的合法权益给予充分保障;始终坚持防范道德风险,坚决打破刚性兑付和“牌照信仰”,严肃了市场纪律,促进了金融市场信用分层。


周学东指出,2019年6月,为摸清包商银行的“家底”,接管组以市场化方式聘请中介机构,逐笔核查包商银行的对公、同业业务,深入开展资产负债清查、账务清理、价值重估和资本核实,全面掌握了包商银行的资产状况、财务状况和经营情况。清产核资的结果印证了包商银行存在巨额的资不抵债缺口,接管时已出现严重的信用风险,如果没有公共资金的介入,一般债权人就只能得到最高50万元的保障。


“2019年9月,包商银行改革重组工作正式启动,但市场化重组因包商银行的损失缺口巨大、缺少投资者参与而无法进行。”周学东表示,为确保包商银行改革重组期间金融服务不中断,接管组借鉴国际金融风险处置经验和做法,并根据《存款保险条例》等国内现行法律制度,最终决定采取新设银行收购承接的方式推进改革重组。


直到2020年4月30日,蒙商银行正式成立并开业。同日,包商银行接管组发布公告,包商银行将相关业务、资产及负债,分别转让至蒙商银行和徽商银行(系4家区外分行)。存款保险基金根据《存款保险条例》第十八条授权,向蒙商银行、徽商银行提供资金支持,并分担包商银行的资产减值损失,促成蒙商银行、徽商银行收购承接,保持金融业务连续运行。


周学东认为,从包商银行经营失败和付出的代价看,商业银行特别是具有一定系统重要性银行的风险具有很强的外溢性,一个有效的公司治理,首先要对公众负责,对存款人负责,对银行安全稳定负责,其次才谈得上对股东负责,对投资人负责。


周学东指出,金融企业公司应该强化外部监管,完善信息披露机制,培育健全的商业银行公司治理文化,提高公司透明度。


“外部监督主要体现在两个方面。”周学东表示,一是审慎监管。特别是,外部监管机构对股东要实施穿透式管理,重点解决隐形股东、股份代持问题,及早发现“一股独大”或“内部人控制”的隐患,遏制高级管理层、民营股东掏空银行等违法违规行为。包商银行是典型的大股东“一股独大”,重组前的锦州银行、恒丰银行则是典型的“内部人控制”。二是外部信息披露。会计信息失真的问题必须通过外部审计、信息披露、外部监管解决。未来可以探索由监管部门直接聘请会计、审计、律师等社会中介机构,向被监管的商业银行派出,进行外部审计、检查,由监管部门付费,中介机构对监管部门负责,从而解决中介机构被商业银行变相收买、串通会计数据造假等问题。


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