夏天海参热死，秋天生猪得病…这家农商行被天灾坑惨了
又一家农商行出现不良率激增的情况。
大连农村商业银行股份有限公司（下文简称“大连农商行”）3月11日在上海清算所网站发布的《2019年度同业存单发行计划》显示，截至2018年9月，该行不良率由2017年底的4.95%急剧上涨至9.95%，拨备覆盖率由2017年底的103.86%降至56.02%，已显著低于银保监会要求的120%-150%的监管红线。同时截至2018年9月，该行的资本充足率、一级资本充足率分别为9.25%、6.82%。
Wind数据显示,大连农商银行成立于2012年6月29日,是在原大连市农村信用合作联社及辖属8家县级行社的基础上,由符合发起人条件的企业法人、自然人共同发起设立的股份制金融企业,为东北地区第一家以市为单位整体改制组建的农商银行。
两大原因导致不良率激增
对于不良率升高的原因，大连农商行解释称有两个原因。
第一个是不良贷款中涉农贷款比重大。大连农商行表示，截至2018年9月末，该行涉农贷款余额为337.01亿元，占全部贷款的比重为61.78%，涉农贷款余额和市场份额均为大连市第一位，承担着全市70%以上的农业贷款和90%以上的农户贷款，不良贷款余额54.29亿元中涉农贷款余额为37.39亿元，占全部不良贷款余额比重为68.87%，涉农贷款不良率为6.58%，非涉农贷款不良率为3.1%。剔除涉农贷款不良持续增加的影响，其余种类的不良贷款率处于行业平均水平。
而近两年该行涉农贷款不良率持续走高，主要是受近两年大连地区自然灾害频发的影响。2018年夏季持续高温使得圈养海参及其他海产品大量死亡并绝收；入秋之后非洲猪瘟疫情对大连普兰店、瓦房店地区生猪养殖造成重大不利影响，2018年生猪出栏率降至零。当年新增海产品、生猪不良贷款3.4亿元。
不良率升高的第二个原因是受地区经济持续下行影响，信用风险违约事件频出，地区性大额风险事件频发，东北特钢集团风险事件、大机床违约破产事件等多起地区性风险事件加剧了资产质量恶化。因东北特钢、大机床及其他大户违约，2017年和2018年大连农商行不良贷款增加约6亿元。
大连农商行表示，2019年将是该行的不良贷款攻坚年，不良率攻坚目标锁定在5%，并同时力争拨备覆盖率回升到100%以上。该行将综合运用诉讼清收、税前核销、重组转化、批量转让、以物抵债等常规手段，积极利用不良资产收益权转让和资产证券化等创新手段，探索处置不良贷款新思路。
拨备覆盖率大幅下降
拨备覆盖率,是指银行实际上贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率,是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的重要指标,它的计算公式是贷款损失准备与不良贷款余额之比。
《发行计划》显示,截至2018年9月末,大连农商行拨备覆盖率为56.02%,较年初的103.86%大幅下降47.84个百分点。
去年2月份,银保监会下发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,调整商业银行贷款损失准备监管要求。拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%。显然,大连农商行的相关指标已经低于这一数字。
对此,大连农商行在《发行计划》中表示,2019年将是该行的不良贷款攻坚年,不良率攻坚目标锁定在5%,并同时力争拨备覆盖率回升到100%以上。该行将综合运用诉讼清收、税前核销、重组转化、批量转让、以物抵债等常规手段,积极利用不良资产收益权转让和资产证券化等创新手段,探索处置不良贷款新思路。
值得一提的是,2月21日,大连银保监局连开5张罚单,其中大连农商行就因贷款管理问题领到4张。比如其中一张罚单就显示,大连农商银行存在贷款实际用途管控不严格,贷后管理不到位,导致部分贷款资金绕道用于偿还本行贷款利息,掩盖贷款风险的违法行为,该行也因此被罚款50万元。
大连农商行称，为扭转资产质量劣变势头，有效控制不良贷款，缓解资本补充压力，提高资本充足水平，2019年该行将调整授信政策，严格把控信用风险；严控逾期贷款，积极化解不良风险；加速抵债资产处置进程，减轻资本消耗；同时，强化成本管控，提升经营效益，增强盈利能力，加大内源性资本补充，并积极筹划增资扩股，拓宽外源性资本补充渠道。
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