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防雷必看!网贷平台常见的5种底层资产类型

小融学堂 2019-01-24 13:44:04    it商业新闻网

  对于投资人来说,知道钱用于什么地方十分重要,平台的各种担保以及保证金都没有底层资产的安全性重要,因为这才是风控的根本。而对于网贷行业来说,底层资产才是验证平台运营模式的核心和保障,因为只有找到了底层资产才知道自己的钱究竟去了哪里。

  现实生活中,由于多数网贷平台的做法是把诸多底层资产打包成为一款新的产品,使得投资人没办法直接了解到底层资产究竟是什么。面对着中国网贷行业的上千家平台,我们该如何辨别隐藏在其中的“李鬼”呢?以下为市面上常见的5种主流底层资产。

  ■ 车贷房贷

  这类是抵押类借贷,主要针对的是房产车产的借款人将资产抵押给借款平台以获得融资的形式,如果借款人无力偿还债务,平台有权将借款人资产进行变卖清偿债务。

  有人认为这类抵押型平台比较安全,可以安全投资,退一万步来讲,就算借款人还不上钱,还可以处理抵押物偿还,但实际上这类抵押资产处理起来并没有投资人想象中那么容易,变现周期长,资金回拢慢,投资人最终受益也难以保障。

  除此之外,这种抵押资产最大的风险还在于容易出现二次甚至三次抵押,借款人将车或者房抵押给平台,转而又在另一家平台进行了同样的操作,一旦借款人无力偿还,投资人很有可能因为平台没有对抵押物的优先处理权而导致本金和收益的损失。

  ■ 信用贷

  信用贷其实就是对借款人进行各种信用分析、生活及消费习惯进行研究之后,给予的纯信用贷款。当然,这种贷款是没有抵押物的。但是金额也不会很高,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定,同一借款人在同一个网贷平台的借款上限为20万,同一个企业在同一个网贷平台的借款上限为100万。

  与此同时,信用贷要求很高的数据分析能力,比如借款人的个人信息真实性、信用历史数据等等,需要平台有足够强大的资产端管理能力和大数据分析能力。如果能够把坏账率或者说逾期率控制在合理水平,信用贷这种小额分散的业务还是还是有潜力的。

  ■ 消费金融

  和信用贷一样,消费贷同样无抵押,但强在“小额分散”。借款人有具体的使用场景,比如买电脑、买高档化妆品,借款用途很清晰,一般会通过分期付款的方式进行借款。如果出现逾期,平台的坏账金额不至于债台高筑。

  然而,消费类贷款虽然金额小,但是数量大。而且既没有抵押物,也没有信用作为借款保障,这造成了借款人违约成本很低,十分容易出现恶意逾期。不过,鉴于消费类贷款多发生在上班族当中,且借款人大多具有稳定工作,所以,其风险系数还是很低的。

  ■ 票据贷

  所谓票据贷,是指借款企业以银行、企业到期承兑的商业汇票作为抵押,以此来融资,汇票到期后,借款人可以直接拿着汇票去银行、企业兑现。汇票主要有两种:一种是银票,一种是商票。

  二者的本质区别就在于银行承兑汇票是由银行付款,是一种银行信用。而商业承兑汇票的付款人是企业,是一种企业信用。在目前我国企业信用普遍不高的市场环境下,目前开展票据投资业务的平台,大部分为银行承兑汇票,有银行做背书,风险较小。

  ■ 供应链金融

  供应链金融模式,简单来说就是以核心企业的信用为担保,为上下游合作企业进行融资。其本质就是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下,获得网贷平台的金融服务。

  比如建筑行业供应链,服务对象是建筑施工企业及其上下游企业,上游的建筑材料供应商,将核心企业给它的应收账款或者商票在担保公司进行抵押,在平台进行融资并用于自身的再生产,若上游供应商不能按时还款,担保公司可凭应收账款或者核心企业的商票向核心企业收款。

  总之,了解资产属性对投资者选择网贷平台有很大的帮助,不同的资产类型,暗藏的风险也不一样。毕竟,对投资人而言,本金和收益的安全才是最重要的。


 

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融资线声明:以上内容系编辑整理自相关媒体,融资线为承兑汇票贴现报价服务平台,登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其内容。

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